앞으로 금리가 오르면 고위험가구가 급증할 것으로 우려된다.
한국은행은 22일 국회에 제출한 금융안정보고서에서 ‘2016년 가계금융복지조사’ 자료를 분석한 결과, 가계부채가 부실해질 수 있는 ‘위험가구’가 지난해 3월 말 기준으로 126만 3천가구라고 밝혔다.
위험가구는 한은이 가계 채무상환능력의 취약성을 평가하려고 개발한 가계부실위험지수(HDRI)가 100을 넘는 가구를 가리킨다.
위험가구는 전체 부채가구의 11.6%를 차지한다. 이들 가구가 보유한 금융부채는 186조 7천억 원(총 금융부채의 21.1%)나 된다.
위험가구를 지난 2015년 3월(109만 7천가구)과 비교하면 1년 동안 16만 6천가구 늘었다.
위험가구 중 고위험가구는 31만 5천가구(부채 가구의 2.9%)고 고위험가구의 부채는 62조 원(총금융부채의 7.0%)으로 집계됐다.
고위험가구는 원리금(원금과 이자)의 상환 부담이 크면서 자산을 팔아도 부채를 상환할 능력이 취약한 가구로 정의됐다.
처분가능소득으로 원금과 이자를 갚을 능력을 나타내는 DSR(총부채원리금상환비율)이 40%를 넘고 부채가 자산보다 많은 가구다.
고위험가구는 1년 전보다 1만 8천가구 늘었고 이들 가구의 부채는 15조 6천억 원 늘었다.
문제는 앞으로 금리 상승으로 절박한 상황인 고위험가구가 늘어날 공산이 크다는 점이다.
미국 중앙은행인 연방준비제도(Fedㆍ연준)가 지난 15일(한국시간) 정책금리를 연 1.0∼1.25%로 올리면서 상단이 한국은행 기준금리(연 1.25%)와 같은 수준이 됐다.
최근 한은도 자본유출 우려 등을 감안해 기준금리 인상 가능성을 시사했고 금융시장에서는 이르면 올해 하반기 기준금리가 오를 수 있다는 전망이 나온다.
최근 대출금리 산정의 바탕이 되는 코픽스도 들썩이고 있다.
기준금리 인상으로 시중금리가 오르면 부채가 많은 가구는 작지 않은 충격을 받을 것으로 예상된다.
금융안정보고서는 대출금리가 0.5%p, 1%p 오를 경우 고위험가구가 각각 8천가구, 2만 5천가구 늘어날 것으로 분석됐다고 밝혔다.
이런 시나리오에서 고위험가구 금융부채는 각각 4조 7천억 원, 9조 2천억 원 늘어날 것으로 추정됐다. 또 대출금리가 1.5%p 오르면 고위험가구는 6만 가구(19.0%) 증가하고 이들 가구의 금융부채는 14조 6천억 원 불어날 것으로 예상됐다.
보고서는 “앞으로 대출금리가 소폭 상승하는 경우에는 가계의 채무상환능력 저하 정도가 제한적으로 평가된다”면서도 “금리가 단기간에 큰 폭으로 상승하면 고위험가구의 수와 부채가 큰 폭으로 늘면서 가계부채의 취약성이 높아질 수 있다”고 지적했다.
가계의 실질소득이 정체된 가운데 부채는 급증세를 이어가고 있다.
지난 3월 말 가계부채는 1천359조 7천억 원으로 1년 전보다 11.1% 늘었고 처분가능소득 대비 가계부채 비율은 153.3%로 전년 동기대비 8.6%p 올랐다.
명목 국내총생산(GDP) 대비 가계부채 비율도 92.9%로 1년 전보다 4.5%p 상승했다.
가계부채가 급증하면서 GDP 대비 민간신용(민간부채) 규모도 높은 수준을 이어갔다.
올해 3월 말 GDP 대비 민간신용 비율은 193.6%로 1년 사이 1.9%p 올랐다.